前回の記事では、借金が返せないときの解決方法について本気で調べました。
家計を把握する。
借入状況を整理する。
返済方法を見直す。
そして、一人で抱え込まないこと。
調べる中で、何度も目にした言葉があります。
**「債務整理」**です。
正直に言います。
私はこの言葉をほとんど知りませんでした。
借金が返せなくなったら自己破産。
それくらいの知識しかありませんでした。
しかも、
「自己破産＝人生終了」
そんなイメージまで持っていました。
ですが、借金2000万円を抱えた今の私には、知らないまま逃げ続ける余裕はありません。
そこで今回は、債務整理について本気で調べました。
前回の記事はこちらです。
▶ 借金が返せないときの解決方法5選｜借金2000万円で眠れなかった私が本気で調べたこと
調べて分かったのは、債務整理には複数の方法があり、それぞれ特徴や条件が大きく違うということでした。
この記事では、私自身が理解するために調べた内容を、できるだけ分かりやすくまとめます。
債務整理とは？借金2000万円でも知っておきたい解決方法
債務整理とは、返済が難しくなった借金について、法律に基づいて負担を軽減したり、返済方法を見直したりするための手続きです。
私は最初、
「借金を帳消しにする制度なのか？」
と思っていました。
しかし実際には違いました。
借金額や収入、資産などを踏まえて、自分に合った方法で生活を立て直すための制度です。
主な方法は次の4つです。
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
- 特定調停
今回は、この中でも利用されることが多い
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
この3つを中心に比較していきます。
ここまで読んだだけでも、私の「自己破産しかない」という思い込みは間違っていたと分かりました。
任意整理とは？借金2000万円でも利用できる可能性はある？
任意整理とは、裁判所を利用せず、債権者と交渉して返済条件の見直しを目指す方法です。
将来利息の減免や返済期間の見直しなどを交渉しますが、内容は借入先との話し合いによって決まります。
特徴は、
- 裁判所を原則利用しない
- 整理する借入先を選べる場合がある
- 返済は続く
という点です。
最初に調べたとき、
「これなら私にも使えるのでは？」
と思いました。
ですが、私は借金2000万円。
現在は無職です。
任意整理では返済そのものは続きます。
つまり、見直した後も返済できるだけの収入が必要です。
借金額だけで判断するのではなく、「今後返済を続けられるか」が重要なのだと感じました。
個人再生とは？借金2000万円で利用する条件を解説
次に調べたのが個人再生です。
個人再生は、裁判所を利用して借金を減額し、再生計画に沿って返済していく制度です。
特徴は、
- 借金を大幅に減額できる可能性がある
- 原則3年間で返済する
- 継続して収入を得られる見込みが必要
- 条件を満たせば住宅を残せる可能性がある
という点です。
私はここで考え込みました。
現在無職の自分でも利用できるのか。
借金2000万円でも対象になるのか。
ネットで調べても、自分のケースに当てはまる答えは見つかりませんでした。
一般的な説明だけでは判断できない。
だからこそ、専門家へ相談する意味が初めて分かりました。
自己破産とは？借金2000万円で生活はどう変わる？
私が一番怖かったのが自己破産です。
「人生が終わる」
そんなイメージしかありませんでした。
しかし調べると、その認識はかなり違っていました。
自己破産は、裁判所で手続きを行い、免責が認められれば借金の支払義務の免除を目指す制度です。
もちろん、
- 税金など免責されないものがある
- 財産の扱いにルールがある
- 手続き中は一部資格に制限がある場合がある
など注意点もあります。
ですが、
「自己破産したら人生終了」
というわけではありません。
私は2023年に逮捕され、仕事も失いました。
今は借金2000万円です。
それでも、返済できない借金を抱え続けて生活が壊れていくより、制度を知ることの方が大切なのではないかと思うようになりました。
任意整理・個人再生・自己破産の違いを比較【一覧表】
| 方法 | 主な特徴 | 向いている人 | 返済 | 裁判所 |
|---|---|---|---|---|
| 任意整理 | 将来利息の減免や返済条件の見直しを交渉する | 安定した収入があり、返済を続けられる人 | 続く | 原則利用しない |
| 個人再生 | 借金を大幅に減額し、原則3年間で返済を目指す | 継続した収入が見込める人 | 続く | 利用する |
| 自己破産 | 借金の支払義務の免除（免責）を目指す | 返済が難しい人 | 原則免除 | 利用する |
※それぞれメリット・デメリットがあり、「借金額だけ」で選べる制度ではありません。
こうして見ると違いは分かりやすくなります。
ですが、一番難しいのは、
「自分にはどれが向いているのか」
ということです。
ネットの記事だけでは、自分の状況に当てはめて判断することはできませんでした。
借金2000万円では任意整理・個人再生・自己破産のどれを選ぶべき？
結論から言えば、
私にはまだ分かりません。
正直、私は何十ページも調べました。
ですが、最後まで読んでも「あなたにはこの方法です」とは書いてありませんでした。
借金額も収入も家族構成も人それぞれ違うからです。
だからこそ、専門家へ相談する意味が初めて分かりました。
借金2000万円だから自己破産。
無職だから個人再生は無理。
そんな簡単な話ではありませんでした。
判断するには、
- 借金額
- 収入
- 財産
- 今後の収入見込み
- 家族の状況
など、多くの情報が必要になります。
今回調べていて一番怖いと感じたのは、制度ではありません。
知識がないまま、自分だけで結論を出してしまうことです。
借金2000万円はどこに相談する？弁護士・司法書士の選び方
調べると、法律事務所や司法書士事務所が数多く出てきます。
しかし、
どこがいいのか。
費用はいくらなのか。
借金2000万円でも相談できるのか。
私にはまったく分かりませんでした。
そこで次回は、
- 東京ロータス法律事務所
- 弁護士法人ひばり法律事務所
- アース司法書士事務所
- イストワール法律事務所
この4社を比較してみます。
広告だけでは分からない、
- 費用
- 対応内容
- 無料相談
- 特徴
まで調べる予定です。
まとめ｜借金2000万円でも債務整理には選択肢がある
私は少し前まで、
借金が返せなくなったら自己破産しかないと思っていました。
しかし調べてみると、
任意整理
個人再生
自己破産
それぞれ役割が違うことを知りました。
借金2000万円の私が、どの方法を選べるかはまだ分かりません。
それでも、
何も知らずに布団の中で震えていた頃より、今の方が前へ進めています。
私はまだ借金2000万円です。
1円も解決していません。
ですが、もう「何とかなる」と思って逃げるのはやめます。
自分一人で判断するのが難しいなら、専門家に相談して、自分にはどんな選択肢があるのか確認することも大切だと感じました。
借金2000万円。
まだ何も解決していません。
ですが、
昨日までの私は
「自己破産しかない」
と思っていました。
今日の私は
「選択肢はいくつもある」
と知りました。
それだけでも、大きな前進だったと思います。
相談先によって費用や対応内容は違います。
次の記事では、借金問題を相談できる法律事務所・司法書士事務所を比較し、借金2000万円の私なら本当に相談したいと思えたのはどこなのか、本気で調べます。